Посты с тегом: ЦБ РФ

В июне регулятор опустил ставку с 14,5 до 14,25% годовых. Казалось бы, всего четверть процента - мелочь, о которой и говорить не стоит. Но почему даже такой скромный шаг стоит обсуждения, и что вам с этого, собственно, будет.

Начну с того, зачем вообще ЦБ этим занимается. Ключевая ставка - это, грубо говоря, цена денег для банков. Под этот процент банки занимают у регулятора, а дальше уже сами решают, сколько накидывать сверху для вас по кредитам, ипотеке, вкладам. Ставка вниз - деньги дешевле. Ставка вверх - дороже.

Почему решили снижать именно сейчас? Все дело в инфляции. В мае годовой рост цен замедлился до 5,3%, а в апреле было 5,6%, в марте - вовсе 5,9%. Тренд налицо: цены растут, но все медленнее.

При этом ЦБ ведет себя как осторожный водитель на скользкой дороге - тормозит плавно, без резких движений. Инфляция все еще держится в верхней части прогнозного коридора (4,5–5,5%), а базовая инфляция, если откинуть сезонку и разовые всплески, остается повышенной. Поэтому шаг такой скромный - всего 0,25 пункта, хотя рынок закладывался на снижение сразу в два раза больше.

Если у вас кредит, автокредит или ипотека - не ждите, что завтра платеж резко упадет. Банки реагируют с задержкой в пару-тройку недель, а иногда, наоборот, снижают условия заранее, еще до официального решения ЦБ. Но общее направление понятное - новые займы будут постепенно дешеветь.

Отдельная история - кредиты с плавающей ставкой, привязанной к ключевой. Тут реакция быстрее: после ближайшего пересчета платеж уменьшится сам собой, без вашего участия.

А вот если у вас фиксированная ставка - договор как был, так и останется. Зато самое время присмотреться к рефинансированию. Когда рыночные условия становятся выгоднее ваших, перекредитование может ощутимо сократить и ежемесячный платеж, и общую переплату. Считается это несложно: сравните текущую ставку с новыми предложениями банков, учтите остаток долга, срок и расходы на саму процедуру переоформления. Если разница составляет хотя бы полтора-два процентных пункта, как правило, овчинка стоит выделки.

С ипотекой все похоже, только медленнее. Ипотечные ставки реагируют на решения ЦБ с большим лагом, поэтому резкого удешевления ждать не стоит, процесс будет плавным, растянутым во времени. Что касается льготных программ, тут своя атмосфера, они слабо зависят от ключевой ставки и живут по собственным правилам.

Если у вас несколько кредитов и тянуть их становится тяжело, не откладывайте разговор с банком на потом в надежде, что «вот-вот подешевеет». Лучше заранее обсудить объединение долгов или реструктуризацию, так проще держать ситуацию под контролем.

А что там с вкладами? Здесь картина зеркальная, и не в пользу вкладчиков. Банки снижают проценты по депозитам и накопительным счетам вслед за ключевой ставкой, а нередко и с опережением и еще до самого заседания. Так что если вы слышали разговоры про «рекордные ставки по вкладам», знайте: пик, судя по всему, уже пройден.

Что с этим делать на практике? Если вы давно собирались открыть вклад, тянуть сейчас невыгодно, с каждой неделей условия могут становиться скромнее. Длинный вклад позволяет зафиксировать сегодняшний процент на весь срок, своего рода машина времени для вашей доходности.
А вот короткие вклады и накопительные счета быстрее «переезжают» на новые, более низкие проценты, так что тут особо не разгуляешься.

Обещаний продолжать снижение ставки ЦБ не давал. Каждый следующий шаг регулятор будет сверять с инфляцией: замедлится рост цен - снижение продолжится, ускорится - возьмут паузу и посмотрят по сторонам.

Есть и отдельный фактор риска - повышение тарифов ЖКХ в октябре. Оно подтолкнет цены вверх и вполне может притормозить дальнейшее смягчение политики. Следующее заседание ЦБ назначено на 24 июля, и до этой даты имеет смысл поглядывать на недельные данные по инфляции, именно они задают настроение регулятору.

Если вы захотите оформить кредит, среди прочих документов вас попросят подписать соглашение на запрос вашей кредитной истории в соответствующем бюро (БКИ). Кредитная история — это ваше финансовое досье, в котором хранится очень много информации:

1. Все оформленные на ваше имя кредиты, займы и рассрочки.
2. Графики фактического погашения.
3. Данные о досрочном закрытии кредитов.
4. Данные о просрочках.
5. Участие в кредитных договорах в качестве поручителя, если по этим кредитам были просрочки.
6. Заявки на признание банкротства.
7. Все поданные заявки на кредиты и рассрочки (независимо, были ли они оформлены впоследствии или нет).

Эту информацию предоставляют в БКИ банки, микрофинансовые организации, лизинговые компании и инвестиционные платформы. БКИ выдает отчет о кредитной истории клиента банкам, МФО, страховым и инвестиционным компаниям по запросу и только с добровольного разрешения клиента. Без разрешения клиента доступ к его кредитной истории имеет Центробанк, судебные и следственные органы, нотариус при оформлении наследства.

Интересный факт: с апреля 2026 года подавать информацию в БКИ также обязаны сервисы, предоставляющие возможность постоплаты («Долями», «Яндекс Сплит», «Плати частями» и т. п.), если общая сумма оформленных по этой системе покупок в одном магазине превышает 50 тыс. рублей либо если рассрочку предоставляет не сам маркетплейс или магазин, а банк-партнер. Поэтому просрочка по платежу за условный купленный на Яндекс Маркете пылесос потенциально может стать причиной отказа в оформлении банковского кредита.

Что такое БКИ

Бюро кредитных историй — это лицензируемая государством организация, которая собирает, систематизирует, анализирует, хранит и выдает по запросу данные о финансовой дисциплине физических и юридических лиц.

На сегодня в России работает 6 БКИ, их перечень можно найти в реестре Центробанка на его официальном сайте.

Банк или МФО имеет право заключить договор об оказании информационных услуг с любым из БКИ из реестра. Поэтому информация о вашей кредитной истории может быть разбросана одновременно по нескольким бюро. Узнать, в каких именно БКИ есть информация о вас, кто и когда запрашивал оттуда вашу кредитную историю, можно на портале «Госуслуги». Там же вы можете 2 раза в год заказать бесплатную выписку из бюро.

Почему отсутствие кредитной истории — это тоже плохо

Иногда случается так, что человеку, который никогда не оформлял кредитов, одобряют банковский займ на худших условиях (на меньшую сумму или с большим процентом), чем клиенту, который уже оформлял кредиты и не имел по ним просрочек. Это напрямую связано с финансовыми рисками, которые несет банк.

Если у клиента нет кредитной истории, банк не может предугадать, насколько добросовестно он будет выплачивать платежи по кредиту, чтобы покрыть возможные потери, банк может оформить кредит на меньшую сумму, поднять процентную ставку или даже отказать в оформлении кредита вовсе. Такая ситуация может возникнуть при оформлении дорогостоящих кредитов на длительный срок, например ипотеки или автокредита.

Ошибки в кредитной истории

При работе с БКИ важно понимать, что вы не просто наблюдатель, но полноправный участник процесса формирования кредитной истории. Заведите привычку раз в полгода запрашивать выписку из нее. Если вдруг в документе обнаружится кредит, которого вы не брали, или просрочка, которой на самом деле не было, вы можете обратиться в БКИ с доказательствами (выпиской по счету, копиями платежных поручений, графиком платежей в бумажном варианте или предоставить скриншоты из личного кабинета). После проверки информация в кредитной истории будет исправлена.

Иногда случается так, что ошибка была не на стороне БКИ, а на стороне банка. Из-за ошибки банк мог неправильно передать сумму платежа либо по техническим причинам платеж обрабатывался слишком долго, что привело к возникновению просрочки. Если вы уверены, что вовремя вносили все платежи, не паникуйте, а с теми же доказательствами обращайтесь в банк. Все данные повторно проверят и, если ошибка возникла по вине банка, передадут скорректированную информацию в БКИ.

В СМИ мы постоянно слышим о ключевой ставке, она то увеличивается, то снижается. Сегодня я стряхну пыль со своего диплома экономиста и расскажу простыми словами что же это такое и при чем тут ставки по ипотеке.

Что такое ключевая ставка

Абсолютному большинству коммерческих банков в нашей стране не хватает собственных средств для успешного ведения бизнеса. Зачастую они берут деньги взаймы у государства, распоряжается этими деньгами Центробанк. Процентная ставка, под которую государство выдает кредит и есть та самая ключевая ставка. Банки определяют процентные ставки по кредитам для населения, исходя из ключевой ставки так, чтобы покрыть задолженность перед ЦБ и получить при этом прибыль.

На что влияет ключевая ставка

1. Цены на недвижимость. Чем ниже ключевая ставка, тем ниже ставка по ипотеке и тем больше людей хочет купить недвижимость. Чем выше спрос, тем выше поднимает цену застройщик. Поэтому, если в новостях вы слышите, что ЦБ РФ снизил ключевую ставку, то цены на новое жилье вскоре тоже снизятся, а затем качели качнутся в другую сторону и на фоне повышенного спроса цена на недвижимость поднимется. Цены на вторичном рынке напрямую зависят от цен на новостройки и меняются вслед за ними.

2. Проценты по ипотеке. При определении ставки по кредиту банки зачастую прибавляют к уровню ключевой ставки еще 3-4%. Исключение составляют кредитные программы, субсидируемые государством, например семейная ипотека.

3. Депозиты и инвестиции. При снижении ключевой ставки больше людей покупают недвижимость не для проживания в ней, а в качестве инвестиции на будущее. Если же ставка высокая, выгоднее и безопаснее становится хранить деньги на депозитных счетах или вкладывать их, например, в ценные бумаги.

Прогнозы на будущее

19 июня 2026 года ЦБ снизил ключевую ставку. На дату публикации ее уровень составляет 14,25%. В начале года эксперты прогнозировали постепенное ее снижение до 10% к концу года. Это привело бы к значительному снижению цен на недвижимость. Но радоваться еще слишком рано. Такое снижение цен неизбежно приведет к оттоку денег с накопительных счетов. Вместе с растущим дефицитом бюджета на фоне сложной экономической и геополитической ситуации в нашей стране это может привести к еще большим финансовым трудностям, поэтому скорее всего ставке не дадут слишком сильно опуститься. Это значит, что сильного снижения цен на жилье до конца текущего года точно ждать не стоит.